Crédits, dettes, retards de paiement, comment faire pour se désendetter?

Qui n’a pas envie de se sortir de la galère et de l’endettement après avoir passée des années dans la spirale des crédits et des dettes?

Mais une fois que l’envie et la détermination sont là, encore faut il savoir par où commencer car il est important de faire les choses dans le bon ordre si on veut des résultats visibles et efficaces.

La première étape lorsqu’on veut sortir de l’endettement c’est de faire un état des lieux de la situation. En effet , si vous ne savez pas où vous en êtes vous aurez du mal à mesurer les étapes et les efforts qu’il vous faudra pour vous désendetter.

Un état des lieux c’est quoi au juste ? C’est tout simplement une liste de chiffres à jour. A savoir :

• Combien de crédits avez-vous (y compris les 3 ou 4 fois sans frais)?

• Combien d’arriérés de paiement (loyer, électricité, impôts….)?

• Quel est le montant de chaque mensualité que vous remboursez chaque mois?

• Quelle est la durée des crédits et ou des étalements de paiement.

• Quels est le taux d’intérêt de chaque remboursement

• Quelles sont vos charges fixes, charges variables et habitudes de consommation?

En d’autres termes: où part votre argent chaque mois. Une fois que vous avez répondu à chacune de ces questions votre état des lieux sera fait.

Comment fait on un état des lieux efficace ?

Etape n°1:

Bien évidemment il ne s’agit pas de faire l’exercice de tête ou approximativement. Il s’agit bel et bien de tout mettre à plat , au sens propre comme au sens figuré. Et pour que cet exercice soit le plus efficace possible, je vous conseille vivement de prendre votre dernier relevé de banque ou de remonter jusqu’à 2 mois en arrière c’est encore mieux, sinon à minima, le dernier mois plein. Idéalement imprimez le plutôt que de le lire sur votre tel ou votre ordinateur.

Etape n°2:

Prenez un stylo , des stabilos et une feuille de papier sur laquelle vous allez faire  2 colonnes : une « libellé » et  une « montant ». Vous allez passer au crible chaque ligne de dépense de votre relevé de compte et vous allez les reporter sur votre feuille de papier en notant la catégorie et le montant.

Par exemple, si sur votre relevé il est indiqué cette ligne :

« Débit carte du 17/04/2023——- Carrefour   59,60€ »

vous allez inscrire dans la colonne libellé : « Courses » et dans la colonne montant : 59,60€. Et ainsi de suite pour chaque ligne de votre relevé de compte.

Si vous faites l’exercice correctement vous devriez avoir le même nombre de ligne de dépenses sur votre feuille que sur votre relevé.

Etape n°3:

Une fois que vous avez sous les yeux toutes les dépenses , vous allez  stabiloter  chacune d’elles en attribuant une couleur à chaque catégorie. Par exemple : toutes les dépenses « courses » du mois seront surlignées de la même couleur car il s’agit de la catégorie Alimentation (ou « courses », comme vous voulez). Toutes les dépenses liées à des uber-eats, mc do, snack resto, deliveroo seront eux sous la catégorie : « resto » et auront une autre couleur (attention à bien les différencier de la catégorie courses. Tout ce qui est abonnement netflix , amazon prime, shein, fabletics etc…. seront dans la catégories « extra ». Tout ce qui est achat de vêtements iront dans la catégorie du même nom. En revanche si c’est un achat de vêtement (ou autre) en 3 ou 4 ou X fois , dans ce cas là il faudra le mettre dans la catégorie « crédits ». Tous les remboursement de crédits consos, prêts personnels et autres types de dettes à rembourser iront dans la catégories « crédits ». Tout ce qui est assurance maison, loyer, électricité, box tv etc… iront dans la catégories « maison » et ainsi de suite . L’idée est de regrouper les dépenses par grandes familles pour savoir où part votre argent chaque mois. Faite ensuite le total pour chaque catégorie.

Une fois que vous avez le détail par catégorie et le montant global de toutes ces grandes familles, vous allez mettre cette feuille de coté et en prendre une autre spécialement pour vos crédits.

Etape n°4:

Vous allez lister sur cette nouvelle feuille et pour chaque crédit:

• Le nom du crédit
• Le montant de la mensualité
• Le montant  restant à rembourser
• Et si vous l’avez, le taux d’intérêt.

Par exemple : Cofidis / 39,90 /4700€/ 4% et ainsi de suite pour chaque crédit. Mettez sur cette feuille également : tous les paiements fractionnés (les 3 ,  4 ou 10  fois sans frais ) que vous êtes en train de rembourser, les étalements de loyer, d’impôts ou autre que vous avez, ainsi que l’argent que la famille ou les amis vous ont prêté. Tous vos  types de crédits doivent apparaitre sur cette feuille.

Voila, votre état des lieux est terminé. Revoyez le pour être sûre de n’avoir rien oublier, remettez le au propre si besoin. Vous pourrez  déjà sans doute identifier des axes d’amélioration si vous voyez par exemple que la catégorie « alimentation » est trop élevée.

Mais c’est souvent dans les catégories « extras » (uber, resto, abonnement, Netflix, achat divers …..) qu’on a la plus grosse marge de manœuvre car ces dépenses sont 1/ totalement superflues dans votre situation et 2/totalement supprimables du jour au lendemain de votre quotidien pour rediriger cet argent ailleurs où vous en ferez meilleur usage par rapport à votre situation et à votre objectif financier.

Et c’est là que va rentrer en jeu la détermination et la discipline pour faire les efforts nécessaires sur le court  terme qui vous donneront des résultats sur le moyen et long terme. Vouloir se désendetter ça se joue à + de 80% dans la tête car c’est la somme des petites décisions qu’on prend chaque jour qui nous amèneront plus près de notre objectif. Et inversement, ces décisions, si elles ne sont pas les bonnes, peuvent vous éloigner chaque jour un peu plus de votre objectif.

Une fois que vous aurez fait cet  exercice, respirez un bon coup (car les montants que vous verrez vous feront peut-être un peu peur) et félicitez vous d’avoir eu le courage et la détermination d’avoir affronter la réalité en face. Vous êtes déjà en train de sortir la tête du trou en ayant fait cet exercice car maintenant vous avez votre cible et vous pouvez passer à la deuxième phase.

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